教育費っていくらかかる？｜まずは“全体像”を知ることから始めよう
「そろそろ本格的に学費のことを考えないと…」と思いつつ、どれくらい必要なのかよく分からないってこと、ありませんか？
実は、子どもの進路や通う学校によって、教育費の総額って大きく変わるんです。40代からの準備でも十分間に合いますので、まずは「全体像」を一緒に整理してみましょうね！
教育費の基本｜幼稚園から大学まで、どのくらい？
文部科学省の調査をもとに、幼稚園〜大学までにかかる平均的な教育費をまとめてみました。
【教育費の平均総額（すべて自宅通学・入学金含む）】
| 教育段階 | 公立の場合 | 私立の場合 |
|---|---|---|
| 幼稚園（3年） | 約70万円 | 約160万円 |
| 小学校（6年） | 約200万円 | 約950万円 |
| 中学校（3年） | 約150万円 | 約420万円 |
| 高校（3年） | 約140万円 | 約300万円 |
| 大学（4年） | 約250万円 | 約720万円 |
| 合計 | 約810万円 | 約2,550万円 |
※出典：文部科学省「子どもの学習費調査」、日本政策金融公庫調査等をもとに再構成
こうして見ると、「大学まで私立だと2,500万円超え」なんて、びっくりしませんか？
でも実際には、すべて私立に通うケースは少なく、公立と私立を組み合わせる家庭が多いんですよ。
進路によって学費は変わる｜組み合わせで見てみよう
たとえば、よくあるパターンでの学費の目安を表にしました。
【進路別の学費モデル（すべて自宅通学）】
| 進路例 | 総額の目安 |
|---|---|
| 幼〜大すべて公立 | 約1,000万円 |
| 幼〜中は公立／高校・大学は私立 | 約1,400万円 |
| 小中は私立／高・大は公立 | 約1,200万円 |
| 小〜大すべて私立 | 約2,500万円 |
こんなふうに、組み合わせ次第で学費の負担はかなり変わることが分かりますよね。
「全部私立なんて無理…」と感じた方、安心してください。ほとんどの家庭が現実的なラインを選びながら対応しているんです。
教育費の準備に役立つTIPS｜まずは“ざっくり把握”から！
何から始めればいいか分からないときは、まずこんなことから始めてみませんか？
- 子どもの進路の希望や可能性を一度家族で話してみる
- 「このくらいの学費がかかりそう」とざっくり計算してみる
- 毎月1万円ずつでも教育費専用の積立を始める
- 家計簿アプリで“学費準備用”の支出項目を作ってみる
「一歩踏み出すと、意外と気が楽になる」ってこと、ありますから・・・。
正確な金額より、“全体感をつかむこと”が最初のステップなんです。
「うちはもう遅いかも…」なんて思わなくても大丈夫。
教育費の準備って、正解はひとつじゃないし、40代からでも“今できること”を積み上げていけばいいんですよ。
次は、「進路選びと教育費の関係」について、もっと具体的に見ていきましょうね！
公立と私立でどう違う？｜進路選びが家計に与えるインパクト
「うちの子、公立と私立どちらを選ぶんだろう？」
そんなふうに、進路の話がリアルになってくると、教育費も気になってきますよね。実は、公立と私立では学費だけでなく、生活費や塾代にも差が出やすいんです。ここで、一度比較しておくと安心できるはずですよ。
公立と私立、どのくらい違うの？
先程の表をあらためて、確認しますが、文部科学省の調査によると、小学校から大学までの教育費は、公立と私立で大きく違ってきます。
| 教育段階 | 公立の場合 | 私立の場合 |
|---|---|---|
| 幼稚園（3年） | 約70万円 | 約160万円 |
| 小学校（6年） | 約200万円 | 約950万円 |
| 中学校（3年） | 約150万円 | 約420万円 |
| 高校（3年） | 約140万円 | 約300万円 |
| 大学（4年） | 約250万円 | 約720万円 |
| 合計 | 約810万円 | 約2,550万円 |
こんなところにも違いがあるんです
学費だけでなく、以下のような点でも差があります。
- 私立は授業料の他に施設費・設備費がかかりやすい
- 公立は学費が安くても、塾代が増える傾向あり
- 私立はカリキュラムが充実していて、学外活動も豊富な傾向
つまり、「どこでお金をかけるか」「何を大切にするか」で選び方が変わるってことになります。
家計へのインパクトを見える化してみよう
たとえば、以下のようなケースで考えてみましょう。
- すべて公立コース（小中高大）：約1,000万円前後
- 高校から私立＋私立大学：1,500万円〜2,000万円
- 小学校から私立：2,000万円〜3,000万円超も
子どもが1人でもこのくらいの差が出るので、兄弟姉妹がいるご家庭では計画的に考えておきたいところですよね。
進路は「家計」と「価値観」のバランスで決めよう
私立が悪い、公立が良いということではありません。
「どんな学び方が向いているのか？」「親子でどんな未来を描きたいか？」を話し合いながら選ぶことが、なにより大切だと思うんです。
そしてその上で、家計への影響も知っておけば、「この道で大丈夫」と安心して進める気がするわけです。
貯金ゼロからの挑戦｜40代からでもできる教育費の積み立て方
「今さら教育資金なんて無理かも…」そんなふうに悩んでいる方が意外と多いんです。でも実は、40代からでも十分に間に合います。大切なのは “今から始める” こと。それだけで、未来の安心度って変わってきますよね！
「今さら」じゃなくて「今から」でOK！
40代になると、生活費や住宅ローン、老後資金などお金の悩みは尽きませんが、子どもの進路が見えてくるこのタイミングこそ、具体的な目標額を設定して積み立てるチャンスなんですよね！
まずは、これからかかる教育費の「目標額」をざっくりでいいので出してみましょう。
| 進学先 | 必要な教育費（目安） |
|---|---|
| 高校（私立3年） | 約300万円 |
| 大学（私立文系4年） | 約800万円 |
「1000万円なんて無理…」と感じた方も、月々の積立額に落とし込むと現実味が出てきます。
月々の積立イメージ（5年 or 10年で準備する場合）
| 期間 | 月の積立額（目標：600万円） |
|---|---|
| 10年 | 約5万円 |
| 5年 | 約10万円 |
「5万円なら、ちょっと頑張っていけそうかも」って思っちゃいません？
小さく始めることがカギなんです
はじめから満額を積み立てるのが難しい場合は、「まずは1万円から」のスタートでもOK。以下のような方法を組み合わせるのがコツです。
- 積立NISAやiDeCoなど、節税メリットのある制度を活用
- 教育費専用の貯蓄口座を作る
- ボーナス時に“臨時積立”をする
- 固定費を見直して浮いた分を回す
ちょっとずつでも積み上げていけば、「いつの間にか貯まってた！」という嬉しい瞬間、ありますから・・・。
家族で共有すると、ブレにくくなる
お金の話って、家族で話す機会が少ないかもしれませんが、「どこまで出せそうか？」「子どもにどう説明するか？」を共有することも大切なんです。
- パートナーと支出計画をすり合わせる
- 子どもにも「学費は一緒に頑張ろう」と伝えておく
こうすることで、気持ちのズレが生まれにくくなるんですよ。
貯金ゼロからでも、未来に向かって一歩踏み出せば、必ず道は開けてきます。「今からでもできる」って、自分を信じてみませんか？次は「学資保険」についても、今からでも使える視点で見ていきましょうね！
学資保険はもう遅い？｜今から使える貯蓄＆保障の合わせ技
「子どもがもう小学生。学資保険って、もう遅いのかな？」そんなふうに感じている方も多いかもしれませんね。でも実は、“学資保険じゃなきゃダメ”という時代ではないんです。今からでも使える方法、ちゃんとあるんですよ。
学資保険の基本をおさらいしてみましょう
まずは学資保険の特徴をざっくり整理しておきましょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 主な目的 | 教育資金の積立＋保障 |
| メリット | 強制的に積立できる、親に万が一があったときの備え |
| デメリット | 柔軟性が少ない、途中解約で元本割れのリスク |
加入タイミングとしては、0〜3歳までの加入が一般的なんですが、だからといって「もう使えない」と決めつけるのは早いかもしれませんよ。
40代からなら「保障」と「運用」を分けて考えるのがコツ
40代から教育資金を準備するなら、学資保険にこだわらず、“保障と貯蓄を分けて設計する”のがおすすめです。
おすすめの組み合わせ
- 生命保険（収入保障タイプ）で万が一の備えを
- つみたてNISAでコツコツ貯蓄を
この2つを組み合わせることで、保障も貯蓄も自分のペースで管理しやすくなるんですよ。
今からでもできる！教育資金の「合わせ技」Tips
以下のような方法を組み合わせれば、「もう遅い」なんてことありません。
- つみたてNISAで年40万円まで非課税で運用
- 定期預金やネット銀行の積立機能を活用
- 生命保険を“教育資金の備え”として使う
- ボーナスでスポット積立もしてみましょう！
「これなら私にもできそうかも？」って思っていただけたら幸いです。
柔軟性がカギ！「必要なときに使える」を意識して
学資保険は確かに安心感がありますが、途中でお金を引き出せないことがネックになることも。特に進学前の塾代や模試費用など、「予定外」の出費が多くなる時期ってありますよね？
そんなとき、自由に引き出せる積立や運用の仕組みがあると、気持ち的にもだいぶラクになるんです。
「学資保険はもう遅い？」と感じていた方も、選び方を変えるだけで、まだまだできることはたくさんあります。無理なく、でもしっかりと備えていく——それが40代からの教育資金準備のコツだと思うんです。次は家計の見直しポイントを見てみましょうね！
家計の見直しポイント｜固定費を整えて学費の土台を作ろう
教育費の準備って、なんとなく「お金が貯まったら始めよう」と思いがちですが、 本当に大事なのは“土台となる家計の見直し” だったりします。なぜなら、毎月の支出を整えるだけで、自然とお金が残る仕組みがつくれるからなんです。つまり、貯める前に「整える」。これが、学費準備の第一歩になるんですよ。
まずは“固定費”をチェックしてみよう
家計の中でも見直しの効果が大きいのが「固定費」です。一度見直せば、その効果がずーっと続くのが魅力なんですよ。
見直し対象になりやすい固定費
- 通信費（スマホ・インターネット）
→ 格安SIMへの変更で月5,000円以上節約できることも！ - 保険料（生命保険・医療保険）
→ 必要以上の保障になっていないかチェック - サブスク（動画配信・音楽・アプリ）
→ 実はあまり使っていないもの、ありませんか？ - 住宅ローン・家賃
→ 金利の見直しや家賃交渉も視野に入れてみましょう
| 固定費の項目 | 平均支出（目安） | 見直し効果の例 |
|---|---|---|
| 通信費 | 12,000円/月 | 格安プランで6,000円/月に！ |
| 保険料 | 20,000円/月 | 見直しで15,000円/月も可 |
| サブスク | 3,000円/月 | 不要分カットで1,000円に |
| 合計 | 約35,000円/月 | → 最大15,000円の削減も！ |
「15,000円も浮いたら…その分を教育費に回せる！」って思っちゃいません？
無理なく節約するためのちょっとしたコツ
節約って、我慢や制限ばかりだと続かないですよね。だからこそ、“ゆるく・続けられる”工夫が大切なんです。
おすすめTips
- 支出の自動把握アプリを活用（Moneytreeやマネーフォワードなど）
- 月1回の“家計会議”を習慣にしてみる
- ご褒美節約：「1,000円浮いたらカフェOK」など楽しさもプラス
- 現金払いを減らし、カードや電子マネーで履歴を見える化
「いつのまにか貯まってた！」そんな仕組みができると、ちょっと嬉しいですよね。
教育費は大きな目標。でも、そのためにできる第一歩は、日々の生活の中にちゃんとあるんですよ。固定費を見直して、“お金が残る流れ”をつくれたら、あとはそれを積み上げるだけ。家計を整えることが、未来の学費の“地盤づくり”になるんです。できそうなところから、一つずつ試してみましょうね！
教育ローンとの上手な付き合い方｜“借りすぎない”ための判断軸
「どうしても学費が足りない…」そんなとき、頼りになるのが教育ローン。でもちょっと待ってください。借りすぎてしまうと、将来の家計を圧迫するリスクもあるんです。大切なのは、「借りること」をゴールにするのではなく、“返せる範囲で上手に活用する”ことなんですよ。
教育ローンってどんなもの？
まずは教育ローンの基本から。主に以下の2種類があります。
| ローンの種類 | 特徴 | 金利の目安 | 申込先 |
|---|---|---|---|
| 国の教育ローン | 世帯年収制限あり。固定金利。保証料が必要 | 年1.95％程度 | 日本政策金融公庫 |
| 銀行などの民間教育ローン | 比較的審査が緩やか。変動・固定を選べる | 年2〜5％程度 | 各銀行・信金など |
「金利が低い＝お得」と思いがちですが、保証料や返済期間も要チェックなんですよ。
借りすぎないための“3つの判断軸”
ローンを借りる際は、次のポイントを意識してみましょう。
- ① 月々の返済額は“手取りの10％以内”を目安に
- 無理なく返していくには、毎月の返済額が手取り月収の1割以内に収まっていると安心です。
- ② 在学中の“利息の有無”も確認しよう
- 利息が在学中から発生するかどうかで、総返済額に差が出ることもありますよ。
- ③ 「本当に必要な分だけ借りる」意識を
- たとえば、すでに準備できている費用や奨学金の見込みがあるなら、フルで借りる必要はないかもしれませんね。
教育ローンの活用Tips
ちょっとした工夫で、ローンとの付き合い方はグッとラクになります。
- 分割借入を活用する（必要な学期ごとに借りられるプランも）
- 返済シミュレーションは必ず行う（銀行HPや日本政策金融公庫で可能）
- ボーナス払いは慎重に（安定収入がある場合に限るのが安心）
- 繰上返済の可能性も考えておく（手数料がかからない場合が多いです）
「ローン＝怖いもの」ってイメージ、あるかもしれません。でも、きちんと理解して、計画的に使えば“未来への投資”にもなるんです。
教育ローンを活用すること自体は、決して悪い選択ではありません。むしろ、しっかり考えて借りることができれば、子どもに進路の選択肢を広げてあげる手段にもなるんですよ。借りる前にちょっとだけ立ち止まって、判断軸をもとにシミュレーションしてみましょう。あなたのペースで、無理なく教育資金を整えていきましょうね！
奨学金を味方にしよう｜返済負担を減らす選び方と注意点
「奨学金って、借金みたいで不安…」そう感じている方、多いんじゃないでしょうか？
でも、奨学金は“学びたい気持ち”を支えるための制度なんです。上手に選んで賢く使えば、将来の負担を減らしながら進学の夢を後押ししてくれますよ。
奨学金の種類を知ろう
まずは、奨学金の種類と特徴を知るところから始めてみましょう。
| 種類 | 特徴 | 返済の有無 | 主な機関 |
|---|---|---|---|
| 第一種奨学金 | 無利子で借りられる | あり（無利子） | 日本学生支援機構（JASSO） |
| 第二種奨学金 | 低金利で借りられる | あり（利息あり） | 同上 |
| 給付型奨学金 | 返済不要。条件あり | なし | 同上・自治体・大学など |
| 民間・大学独自型 | 条件や内容はさまざま | ものによる | 企業・学校など |
「どれを選べばいいか分からない…」という方も、返済不要の給付型は特にチェックしてみてくださいね。
選び方のコツ｜“借り方”が未来を変える
奨学金選びのポイントは、「どれだけ借りるか」ではなく、「どれだけ返せるか」を基準にすること。以下のコツを参考にしてみましょう。
① 本当に必要な額を把握する
- 学費だけでなく、生活費や通学費も含めた「年間費用」を見積もる
- 家計の支援やバイト収入も合わせて、不足分だけ借りる意識を持つ
② 在学中の利息・返済条件を確認する
- 第一種（無利子）＞第二種（利息あり） が基本の考え方
- 第二種でも、金利の上限や利息の発生タイミングは要チェックです
③ 卒業後の収入をイメージしてみる
- たとえば毎月1万円の返済は、10年で約120万円。
- 無理のない返済額になるよう、将来の収入や生活と照らし合わせて選ぶのがコツです。
奨学金を使う際の注意点
便利な制度ですが、注意しておきたいポイントもあります。
- 保証人の有無や連帯保証の内容をしっかり確認
- 在学中の成績や出席状況によって打ち切られることもある
- 「返さなくていい」と思い込んで使いすぎないよう注意
ちなみに、最近では 「所得連動型返還方式」 を導入する制度も増えています。これは、就職後の年収に応じて返済額が決まる方式なので、無理なく返していけそうですよね。
奨学金は、正しく理解して活用すれば心強い学びのサポーターになってくれるんです。「借金だから不安」と敬遠するよりも、自分と子どもに合った制度を見つけることが大切なんだと思います。気になる制度があれば、学校や教育機関の窓口で相談してみましょうね！未来の選択肢を広げる一歩、踏み出してみませんか？
子どもと一緒に学ぶお金の話｜進路と学費を“家族ごと”で考える習慣
「お金の話って、子どもにはまだ早いかも…」そう思って、つい親だけで進路を決めがちだったりしませんか？
でも、これからの時代は“お金について話せる家族関係”が、子どもの人生を支える土台になるんです。
進路と学費を“親だけの課題”にせず、家族で共有する習慣を少しずつ作っていきましょう。
「学費」の現実を、わかりやすく伝えてみよう
まず大事なのは、「進学にいくらかかるのか」を子どもに正直に・前向きに伝えることです。
お金の話をするときは、ただ「高いからダメ」と言うのではなく、具体的に教えてあげることがポイントです。
たとえばこんな風に伝えてみましょう
- 「私立大だと4年間で約500万円かかるんだよ」
- 「奨学金っていう制度もあるけど、返す必要があるんだ」
- 「今の家計からこれだけ用意できるから、あと〇万円はどう工夫するか考えてみようか」
こうした会話の積み重ねが、進学を“現実的な目標”として考える力を育てるんですよ。
家族で「お金の会議」をしてみよう
定期的に、子どもも交えて“家族でお金の話をする場”を作ってみませんか？
子どもの年齢に合わせて、少しずつ内容を変えていくと自然に習慣になりますよ。
おすすめの話し合いテーマ
- 現在の貯金額と進学費用の差
- 奨学金やアルバイトなど、子どもができる工夫
- 「行きたい学校」と「費用の現実」のすり合わせ
表にすると、こんな風に話し合えるかもしれません。
| 話し合いテーマ | 子どもの年齢 | 話す内容例 |
|---|---|---|
| 進学の選択肢 | 中学〜高校初期 | 公立・私立の違いや学費 |
| 学費の仕組み | 高校生 | 奨学金、学資保険のこと |
| 夢と費用のバランス | 高校後半〜進学直前 | 将来設計と経済的な現実 |
「お金＝ネガティブ」じゃなく、「お金＝選択肢」に
「お金のことを話すと、子どもが遠慮しそう…」
そんな心配、ありますよね。でも実は、親がオープンに話すことで、子どもは前向きになれることも多いんです。
- 自分の将来を“自分で考える力”が育つ
- 家計や支援の中で「何を優先するか」を考えられる
- 「夢」を“現実の選択肢”として形にしやすくなる
お金の話を共有できる家族って、実はとても強いんですよ。
「うちはこんなに余裕がない…」って言いたくなる日もあるかもしれません。
でも、“伝え方”と“共有の仕方”次第で、子どもは未来に向けてしっかり歩き出せるものです。
お金のこと、進路のこと、ちょっと勇気を出して「一緒に話してみる時間」、つくってみませんか？
すると、家族の絆もグッと深まる気がしませんか？
最後まで読んで頂き、ありがとうございました。😊
